質問
質問者：statorcoil 年収570万円、4600万円の借り入れについて
困り度：
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 この度4600万円の都銀住宅ローン審査を通過し、実際にマンション購入をしたいと考えております。
年収は570万円ほどですが、不動産屋担当者さんによれば大手企業に勤めていること、年齢25才という条件が評価され、通過したのではないかとのことです。
なお、借り入れは物件価格の100％です。

そこで金利・借り入れ額について皆様の意見をお伺いできればと思い質問させて頂きました。

金利：変動であれば店頭金利-1.6%で1%を下回る金利で借り入れをすることができるとともに、上昇し始めたら固定への切り替えも可能との不動産屋のアドバイスを受けており、変動金利での借り入れに魅力を感じていますが、様々な組み方を選択できるとのことで迷っております。

借入額：私の年収レベルで4600万円というローンを抱えてよいものかについても、ご意見頂ければ幸です。
（シュミレーションした限りでは支払いできるものと考えていますが、友人の間では賛否両論あります）

どのような金利で借りることが最善と言えますしょうか。
また、ローンを組むことができて今後会社倒産などの問題が起こらなかったとしても私にとって返済が難しい額でしょうか。
私事で恐れ入りますが、是非皆様のお知恵をお貸し頂きたく、お願い申し上げます。
質問投稿日時：09/09/01 00:59
質問番号：5253046
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回答

良回答20pt
回答者：hkinntoki7 　２５歳で住宅を取得するなんてしっかりとした方だと思います。自分が住宅を取得したのは３８歳の時でした。
　既に契約され審査が通っているのであれば解約するのに違約金を取られてしまうでしょうが今一度、考慮された方がよいかなと思いましたので個人的な意見を書かせていただきます。
　大手企業（一部上場でしょうか）に勤務ということですが転勤はないのでしょうか。転勤で買っても住めなければあまり意味がないように思えます。また、次男であれば問題ないでしょうけど質問者様の親御さんの老後をどうされるのかなんて問題も歳をとれば直面します。
　それとどのような間取り・広さのマンションを購入されたかわかりませんがお子さんが多ければ手狭になり、買い換えということになる可能性があると思います。マンションは再開発によってできた駅上マンションなど価値が高いものじゃないと価値は年々急降下で下がっていきます。ですので、転売すると賃貸の方が結果安上がりだったという方が多いと思われます。
　大手企業勤務２５歳で５７０万円であれば今後かなりの昇給が期待できますので返済に窮することはないと思われますが人生設計次第ではかなり返済が負担になるかもしれません。奥様になる方（既婚であればごめんなさい）が社内恋愛で知り合った方などで収入が安定して子どもが産まれても継続勤務できるのであれば問題ないでしょう。しかし、出産を機に退職となればかなりきついと思います。お子さんを何人なんて考えてもいらっしゃらないと思いますがうちの場合、上が小５、下が小１で上は中学受験と習い事で月４万５千円、下も習い事で1.5万円掛かっています。去年は下が私立の幼稚園でしたのでプラス３万円でした。
　不動産価格がどうなるかなんて誰もわからないのでいつ、どの物件を買うかは結婚と同じである意味、博打です。ですので、質問者様が今回の物件を買うのがよいか買わないのがよいかは誰も判断できないと思います。ただ、自分が質問者様の立場なら２５歳では買わないと思います。
　もし買われるのであれば最初の１０年は日々の生活を節制、住居の支払いを最優先し、元金2,000万円分以上を返済された方がよいと思います。また、毎年３月に固定資産税が課税されますので住宅借入金等特別控除の戻り金はそのまま税金で持って行かれると考えた方がよいです。
種類：アドバイス
どんな人：経験者
自信：参考意見
回答日時：09/09/01 11:08
回答番号：No.7
この回答へのお礼ありがとうございます。
ご返事おそくなり申し訳ありません。

まだキャンセル料は発生しませんので大丈夫です。
数年以内に結婚するとすれば共働きになるしかないと思いますが、養育費などは捻出していけると思っています。
会社は東証一部上場です。

詳細ご連絡遅くなりましたが、６０平米で４６００万円、東横線沿線のマンションです。
しばらくは、働いた後リラックスしに帰るための家になりそうです。

回答

良回答10pt
回答者：ma_h 元業者営業です

＞この度4600万円の都銀住宅ローン審査を通過し、実際にマンション購入をしたいと考えております。
年収は570万円ほどですが、不動産屋担当者さんによれば大手企業に勤めていること、年齢25才という条件が評価され、通過したのではないかとのことです。
なお、借り入れは物件価格の100％です。

いやはや、びっくり仰天です。この条件で融資承認が下りるなんて、私の経験上は「あり得ない」事です。
だって年収の８倍ですよ？返済比率を考えても４０％超ですよね？こんな案件、大手都市銀なら「公務員」でも通りませんよ。通常なら鼻で笑われて「門前払い」です。

＞借入額：私の年収レベルで4600万円というローンを抱えてよいものかについても、ご意見頂ければ幸です。

上記の回答どおり、通常なら「あり得ない」資金計画ですので、
「無謀な組み方」と言っていいでしょう。
平たく言えば「いつ破綻しても不思議じゃない」です。

一般的な安全圏は「年収の４倍までの借入」です。ギリギリでも５倍まで。
つまり、ご質問者様の年収なら「ギリギリで２，８００万」の借入です。

＞是非皆様のお知恵をお貸し頂きたく、お願い申し上げます。

悪い事は言いません。「お止めになった方がいい」でしょう。
種類：回答
どんな人：経験者
自信：参考意見
回答日時：09/09/01 10:58
回答番号：No.6
この回答へのお礼お礼が遅くなり恐れ入ります。
元業者様としてお客観的なご意見、有難うございます。

全くご指摘のとおりで、私も頭金なしで100%借り入れの条件で通るとは思いませんでした。
しかし三大都銀のうちの一行であり、ある程度厳しい基準で審査はしているとは言われているので、普通に無駄遣いせずに暮らしてさえいけば返せるのではないかと考えています。
仮に手取りが２５万円の月でも１０万円は手元に残る計算になりますので貯金することも、将来的には家庭を持つことも可能と思います。
年毎に給料は最低１万円程増える為、返済も楽に感じるようになると思います。

お手数お掛けし恐れ入りますが、この計画に就きもしよろしければさらにコメントいただければ有難いです。
今のところ、「払っていけるのでは」という気持ちになってしまっており、是非慎重なご意見を賜りたく。
どうぞよろしくお願いいたします。
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