質問
質問者：asian-love 生命保険のアドバイスお願いいたします。
困り度：
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 はじめまして。こんにちは。先月結婚し、夫の保険を見直し中です。
夫36歳　　私28歳（主婦）　　来年には子供が欲しいです
収入（手取り）：月36万　
　　　　　　　　ボーナス60万・100万（昨年の額で今年も同額だと）
貯蓄：夫200万（ローンの頭金にほぼ出してくれた残額）
　　　私800万
持ち家で、13年ローンです。

月に8万を貯蓄予定です。ボーナスは新婚旅行代40万以外は使い道がありません。(ローンのボーナス払いなし）

相談窓口で薦められ、比較し検討しているもの。
　●終身　アリコ　マイフューチャー（米ドル建て）60歳払済　300万　月5541円
（お葬式代として、解約返戻金は考えておりません）
（ソニーの変額も考えましたが、解約返戻金は考えていませんので、毎月の負担を考え。月の負担が多少上がっても、ソニーのほうがよろしでしょうか？）
●医療　オリックス　キュア　終身払　1入院60日型5000円　月2095円
（ＰＣＡのメディスマートも薦められましたが、七大生活習慣病だと1入院120日になり、先進医療給付金も付くのでキュアのほうがよいかと）

子供が出来るまでは、最低限の保障で十分かと考えております。（実家に戻れるので）
両親は、終身よりも県民共済等で十分！ちゃんと貯蓄していけばいいじゃない。保険に頼ってはダメ！と古い？考えを押し付けますが、終身は、総支払保険料よりも保障額が大きいのでとてもよいと私は思います。

夫は保険に無関心で、「俺はまだまだ死なない。一生稼ぐから心配するな！」と頼りになるのか・・・のため、未熟な私一人で四苦八苦しております。

是非ご教示宜しくお願いいたします。
質問投稿日時：09/06/02 21:16
質問番号：5011777
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回答

良回答20pt
回答者：ucosmos asian-loveさん

ザックリとした意見を申し上げれば、
ご両親がおっしゃる「終身よりも県民共済等で十分！ちゃんと貯蓄していけばいいじゃない。保険に頼ってはダメ！」という意見に賛成です。

終身保険で、解約返戻金は当てにしていらっしゃらないということです。
150万円の支払で300万円の保障となる、とのこと。

たとえば、オリックス生命・ファインセーブ
​http://www.orix.co.jp/ins/direct/product/fs/index.htm​
の保険（定期保険）で、35歳、男、25年保障、ですと、
25年間の支払総額28万円ほどで、60歳まで300万円の保障が得られます。

この間に、300万円の貯蓄をしておけば、終身保障を得たことと同じですね。

終身保険は、ご存知のとおり、死亡保障です。お亡くなりにならなければ受取れません。
ということは、そのときまで、払ったお金は何の活用もされることなく眠ったままになるということです。ご主人の場合ですと、おそらく半世紀ほど眠ったままになるということです。
また、中途解約すると、払った金額よりも受取る金額が少ない「元本割れ」となります。

一方、貯蓄であれば、元本割れはありません。そしてそのお金は入院時にも使えます。もちろん他の用途にも。「生きた」お金の使い方ができます。

また、生命保険で医療保障を考える際には、公的保障である社会保障制度も考慮されることをお勧めします。
保険営業員は、社会保障制度の充実度について語ってくれることはまずないでしょう。

○ケガや病気になったときの社会保障制度についてみてみます。

・高額療養費制度により、入院しても月額10万円程度の自己負担額で済む。
　「高額療養費−社会保険庁」​http://www.sia.go.jp/seido/iryo/kyufu/kyufu06.htm​
・特定の難病にかかった場合には、自己負担額はさらに少額。
「特定疾患治療研究事業−難病情報センター」​http://www.nanbyou.or.jp/what/nan_kenkyu_45.htm​
・会社員であれば、病気などにより働けない状態となっても、最大1年半、給与のおおよそ6割が傷病手当金として支給される。
「傷病手当金−社会保険庁」​http://www.sia.go.jp/seido/iryo/kyufu/kyufu07.htm​
・傷病などにより心身に一定の障害が残った場合、その程度により、障害者年金が給付される。
「障害年金−社会保険庁」​http://www.sia.go.jp/seido/nenkin/shikumi/shikumi03.htm​
「障害年金受給のための第一歩−障害年金サポートセンター」​http://www.syougai.jp/nenkin/flow/flow001.html​
・さらに、75歳以上の医療費自己負担は1割、医療費・介護費の自己負担限度額が年間30万円〜40万円程度です。
長寿医療制度−厚生労働省　​http://www.mhlw.go.jp/bunya/shakaihosho/iryouseido01/info02d.html​
高額医療・高額介護合算制度−厚生労働省　​http://www.mhlw.go.jp/bunya/shakaihosho/iryouseido01/info02d-q7.html​

このような社会保障制度が整備されています。
種類：アドバイス
どんな人：一般人
自信：参考意見
回答日時：09/06/07 13:49
回答番号：No.5
この回答へのお礼たいへんご丁寧にありがとうございます！

私も、両親の意見に賛成寄りになってきました。
いまは、全労災のみにしています。。。。

私のおばは、昨年ガンになり、入院していまいた。保険は入っていませんでしたがほとんど、お金を払わなかったと聞きました。
社会保障してもらえる範囲の広さを痛感いたしました。

ucosmosさんのご意見ありがたく頂戴いたします。

回答

良回答10pt
回答者：number73 ＮＯ２様とＮＯ３様の通算日数の考え方と療養型病床の捉え方に回答します。

医療保険の１入院とは、
退院から次の入院までが１８０日以内で、
原因が同じまたは関連性の高い病気の場合は
初回の入院初日から数えて１入院とみなされます。
生死にかかわるような大病をしたとき、
入退院を繰り返す可能性が高いのですが、
そんな病の場合は退院から次の入院まで１８０日空かないケースが多いのです。
大病をしたときこそ医療保険が役立つのですが、
１入院が短い医療保険だと、治療が長期にわたっても、
結局１入院分しか受け取れないということになります。
また、通算１０００日を１入院６０日の医療保険で使い切ろうとすれば、
６０日入院を１６回以上しなければいけません。
しかも６０日入院のあと１８０日以上間隔を空けて再入院しないと、
１入院とカウントされてしまいますし、
たとえ１６回すべてが別の病気やケガで、
一生のうちで６０日入院を１６回以上もする可能性がありますか？
だから通算日数とは絵に描いたモチであり、
医療保険を選ぶ基準にはなりません。
だから医療保険を選ぶ基準は「１入院」になるのです。

また医療保険は「治療目的のための入院」で支払われますので、
リハビリ病棟や療養型病床に移ったら医療保険が受け取れません。
（療養型病床でも支払う保険会社もありますがＣＵＲＥは×です）
種類：回答
どんな人：専門家
自信：自信あり
回答日時：09/06/04 11:29
回答番号：No.4
この回答へのお礼ご回答誠にありがとうございます。
なるほど、1入院で見なければ保障されないこともありますね。
わざわざありがとうございます。

リハビリ病棟や療養型病床のことも視野に入れなければならないのですね。
もっと知識をつけて、より適切な保険を選べるよう頑張ります。

ご丁寧にありがとうございました。
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