旧金利完済後、新金利で新契約。旧金利契約時の過払金請求について

A社で年利２９％で返しては借りてを繰り返し、常に限度額の５０万円を借りたまま8年程経ちました。　去年の末に一度、完済して新金利18％で契約して限度額の50万円を借りて現在に至ります。
金利が下がって少し楽になりましたが　過払金返還請求（正確には減額なのかな？）を考えております。

過払金が50万円を超えていれば差額の返還。50万円未満ならば借入金の減額。それを一括返済ならシロ。残額を利率引き直して分割返済ならクロ。
認識としてはこんな感じでしょうか？

さて、本題です。
旧金利と新金利との契約がありますが　どういう扱いになるのでしょうか？

たとえば。。　旧金利での過払金返還が40万円あったとします。
新旧同体で、新金利の借入金50万円と差し引きされて、10万円の一括返済を求められるのか？　それとも新旧別々で40万円の過払金返還があって、50万円の借入金もそのまま残るのか？

さらにもうひとつ。
過払金返還請求、過払金による借入金の減額（債務整理）は　債権者毎に行えるのか　それとも債権者一括で行われるのか？

現在、２社からの借入があり
時間をずらして対処すれば　ブラックにならずに完済できる可能性が
あるのではと　都合の良いことを考えております。

長くなりましたが　どなたか御教授願います。