住宅ローンが払えない。自己破産すべきでしょうか？

>ローンを払っていければ確かに一番良いと思いますが、『払わない』と決めてい

>るとのことですので、払わないのであれば、そのまま放って置くよりはちゃんと
>自己破産手続きをした方がいいのではないかと思い自己破産をすすめました。

質問者様は全てに筋を通すことをお考えのようですが、私の知る限りこの世の中は筋を通すことが望ましい、良い結果になるとは限らないと思います。

少なくとも日本の法律は、正直者がバカを見るようにできている部分があります。債務債権関係の法律とその実施状況でも、セーフティネット関係の法律や実態についても、正直申し上げて筋を通した人が損をしていることが多々あります。

そんなことがないように制度と法律を作り、実施する担当者を適切な人物にして、必要な指導を与えることが必要ですが、それには時間がかかり、現状を見る限り、少なくともあと数十年ではそのようにはならないでしょう。

そのような状況においては、現在ある法律や制度のもとで最良の状態になるよう行動することが、その制度、法律における筋を通すことになるとする考えもありうるのだということをご理解いただきたいと思います。

債務が存在しながら、その債務を放置するご友人の対応に対して、債務を返せないなら、債務が返せない状況であると法的に宣言する(自己破産宣告する)べきであるとの質問者の考え方は、広く日本人に共通する道徳観に裏打ちされたものであることは認めます。しかし、

債権者である銀行からすれば、自己破産宣告は債務者からの最終通告であり、話し合いの余地がないとする宣戦布告であり、ローンの査定・債権管理を行ってきた銀行の行動を無益無能なことであると指弾し、「差し押さえとかできるなら自由にやってみろよ」と挑発することに他なりません。

ある人が、自己破産をしたのであれば、銀行としては体面上も、実際上も精いっぱい強硬な対応を貫き、自己破産がいかに良くないことにつながるかを示し、自己の面子を守ることと、わずかばかりの債権を確保できないかと法律上最大限の行動を取ることが基本となります。

筋を通したから、相手も正々堂々筋を通した行動をし、大銀行が老人一人を相手に無茶をすることはない等と考えていたら大間違いです。

他方、単に月々の支払がとどこうっているのに過ぎないのであれば、たとえそれが最終的に債権を完全に回収できないことになったとしても、銀行からすれば、さまざまなことがあって今回は支払いが約束通りにできなかったと考えるレベルにとどまることができ、話し合いをする、ある程度の損切りをするといった柔軟な対応ができることになります。審査・債権管理が適正だったか等の内部的な問題についても、そのレベルの段階であればさほど問題とはならず、対面上でも内部的にも問題は一定レベルにとどまることができるのです。

無論、将来どうなるかはわかりませんが、将来銀行が何をするにしても、今ご友人が自己破産をしたことにより、より良い状態となることはできないように思われます。
自己破産をすれば、その後の免責でローンの残債はなくなりますが、旦那様の収入は危うくなる可能性があり、現在ご友人の生活を支えている色々なものが無くなってしまいます。
こちらから望んでそのような状態になる必要はないでしょう。

法人である銀行に寿命はありませんが、我々人間には寿命があり、ある年齢よりも上の人は常にそのことについての意識があります。お友達のとりあえず払わないとのお考えもその意味からの判断を考慮されてのことと思われます。

先延ばしは質問者様の道徳観、倫理観では意味のないこと良くないこと思われるかもしれませんが、制度的なこと、債権者債務者の双方の事情を考えると現時点ではご友人の考え方は実際的には簡単に否定できない考えであることをご理解いただければと思います。

#3です。

すいません、銀行は抵当権者ですね。債務名義云々は筆が滑りました。申し訳ない。

放っておいて銀行の出方を待つよりも、こちらから銀行に相談したほうがいいでしょうね。

月々の返済額を少なくするなど、収入の範囲内で返せるよう、考慮してくれると思います。無断で返済を滞らせるよりも、そのほうが相手の心証もいいでしょう。

銀行としても、評価割れの物件を競売にかけるより、少しずつでも払ってもらったほうがいいわけですから。

#2さんはかなり脅していますが、現実にはあり得ないシナリオですね。テレビや冷蔵庫は２台目以降しか差し押さえできませんし、そもそもその前に裁判をやって、債務名義を取る必要があります。返済が滞った時点で仮差しぶっこんで……という手法もありますが、よほど悪質な相手でないとやりません。

とにかくまず債権者に相談を持ちかけなさい、とアドバイスするのがいいだろうと思います。

財産がないと言われておりますが、最終的には、自動車やテレビや冷蔵庫などでも換金できる物は全てに赤札を貼り付けられ、利用すら出来なくしますし、換金・返済に回すことも。

返済先が銀行であるナシに関係なく、支払いが滞った時点で残金一括全額返済をせまりますし、出来ないのであれば、競売でも何でも法律に照らした合法による返済請求に取り掛かります。預貯金も差押も勿論の事、最終的には行なわざるを得なくなります。親戚や兄弟からでも、返済して頂くしか受付けなくなることでしょう。残金が借換えになることは、皆無しか言えません。大至急に弁護士に相談されて、どんな返済をしていくかを親戚や兄弟等、身内の全てで相談して返済に努めるしか、許される方法は無いと思われます。

>このまま、支払いを停止し、自己破産をしないままでいるとローンなどはどうなるのでしょうか？

微妙なケースであると思います。支払いをしないままだと、銀行の方が御友人宅に来てご相談ということになるでしょう。
状況によってはローンの設定しなおしや、数か月猶予をもらうということになるでしょう。

>住宅はそのうち競売にかけられると思いますが、残債は消えないんですよね？
競売にかけられるかどうかはかなり微妙と思います。
例えば、ご夫婦2人で20万か30万の収入があるとのことですから、月々8万で再ローンできたとすると金利にもよりますが10年+で完済ですよね。わざわざ競売にかけて、500万穴開けて、恨まれて、銀行員からしたらいいことないですよね。本部等から負債額を絶対額で減らせとかいう指示かない限りはとりあえずは再ローンや借り換えができないかを交渉すると思いますよ。

>借入先は銀行だそうですが、年金を差し押さえられたりするのでしょうか？
年金を差し押さえることはできません。
法律でそう決まっています。

>やはり、自己破産手続きはしたほうが良いのでしょうか？
現時点の話だけ聞く限り、自己破産には何のメリットもないと思いますが。

>差し押さえられる財産などが無い場合、自己破産手続きしなくても不都合は無いのでしょうか？
何でご友人にそこまで自己破産を進めるのか少し理解に苦しむところですが、ご友人はわずかとはいえ(世間一般からするとわずかではないと思いますが)年金収入があり、旦那さまにも収入があるご様子。
借入先は銀行で、借りている金利が暴利ということは考えにくいですし、直ぐに悪質な取り立てが来るわけでもありません。
また、年齢的なことを考えても、将来取り戻せるから今はリセットしようという状況でもないですよね。

自己破産のメリットが全く見えないです。
逆に、自己破産した場合、現在住んでいるところに住み続けられる保証がない(たぶん厳しい)。
旦那さんに迷惑が及ぶ(法的な話云々ではなく、自己破産は官報に乗るので基本的に知られてしまいます。旦那さんの会社が何かするかもしれません。また、現在では旦那さんの信用情報に傷はないかもしれませんが、確実に重要事項として記載されることになるでしょう(事故情報ではないでしょうが))。
新居を借りられる保証がない。
車等があれば、取り上げられる可能性が高い。

とデメリットは山ほどあります。
弁護士や司法書士への手数料云々ではなく、現状で自己破産を進めることは私なら絶対にしません。